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Faits saillants :

  • Au Canada, de nombreux employeurs offrent à leur personnel une vaste gamme d’avantages non salariaux, tels qu’une assurance maladie, une assurance vie et une assurance invalidité, ainsi que des régimes d’épargne-retraite.
  • Toutefois, un récent sondage révèle qu’au Canada, 77% des professionnels ne profitent pas pleinement de ces avantages sociaux.
  • Les avantages sociaux ne sont pas que de simples à-côtés: ils peuvent faire partie intégrante de votre stratégie de placement et de votre planification financière. Utilisés efficacement, ils peuvent considérablement rehausser votre bien-être général.

Au Canada, le marché du travail est concurrentiel, et de nombreux employeurs offrent des programmes complets d’avantages sociaux dans le cadre de leur rémunération globale. De l’assurance maladie jusqu’aux régimes d’épargne-retraite, ces programmes peuvent jouer un rôle clé dans votre stratégie financière et de placement à long terme.

Pourtant, de nombreux travailleurs ne profitent pas pleinement de ces précieuses ressources. En effet, un récent sondage mené par l’agence de placement Robert Walters a révélé qu’au Canada, 77 % des professionnels ne tirent pas pleinement parti de leurs avantages sociaux.

Ne pas profiter pleinement de vos avantages sociaux, c’est comme renoncer à un rendement garanti sur un placement. N’oubliez pas que vos avantages sociaux font partie de votre rémunération globale et qu’ils sont conçus pour apporter une valeur ajoutée concrète au fil du temps. En plus d’être bons pour votre santé et votre bien-être, vos avantages sociaux vous permettent de maximiser votre dur labeur quotidien, qui se transforme en gains financiers à long terme.

En utilisant efficacement vos avantages sociaux, vous pouvez libérer des liquidités, contribuer à vos objectifs d’épargne à long terme et compléter vos stratégies globales de constitution de patrimoine.

Que ces avantages commencent dès votre premier jour de travail ou à la fin de votre période d’essai, apprenez à les utiliser et à les optimiser. C’est un élément essentiel de votre base de placement.

Que sont les avantages sociaux?

Au Canada, les avantages sociaux sont des éléments non salariaux de la rémunération offerte par votre employeur. Ils comprennent généralement une assurance soins médicaux, soins dentaires et soins de la vue, une assurance vie et invalidité, du soutien en santé mentale et des régimes d’épargne-retraite tels qu’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) assorti de cotisations équivalentes ou un régime de retraite financé en partie par l’employeur.

Conçus pour améliorer votre situation financière globale, ces avantages sociaux peuvent contribuer à votre santé, réduire vos dépenses et vous aider à accumuler un patrimoine à long terme. Dans le contexte actuel où les coûts augmentent et où les marchés sont volatils, vous avez tout intérêt à comprendre et à maximiser les avantages offerts par votre employeur, qui peuvent jouer un rôle clé dans votre stratégie de placement globale en libérant une partie de votre revenu personnel, en réduisant vos risques et en vous offrant des occasions de croissance intégrées.

Avantages en matière de santé

Pour comprendre vos avantages sociaux, vous devez d’abord connaître les garanties prévues par votre régime, les limites annuelles et l’étendue de la couverture. Le régime d’assurance maladie offert par un employeur peut inclure les éléments suivants :

  • Assurance soins médicaux–

    Médicaments sur ordonnance, chiropratique, physiothérapie, massothérapie, équipement médical et fournitures.

  • Assurance soins dentaires–

    Nettoyages, obturations et radiographies.

  • Assurance soins de la vue–

    Examens de la vue, lunettes et lentilles cornéennes.

En profitant efficacement de vos avantages en matière de santé, vous pouvez :

  1. réduire au minimum les frais à votre charge en prenant des décisions éclairées qui vous aident à préserver votre patrimoine;
  2. optimiser votre couverture en vous familiarisant avec les limites annuelles et en planifiant vos traitements ou vos achats de façon stratégique tout au long de l’année;
  3. investir dans les soins préventifs grâce à des examens et des dépistages réguliers, ce qui vous permet de détecter rapidement les problèmes de santé et d’éviter des traitements coûteux plus tard.

Comptes de dépenses

Certains employeurs peuvent offrir des comptes de crédits-santé (CCS), également appelés des comptes de gestion des dépenses santé – un autre moyen de gérer et de compléter vos dépenses de santé et de bien-être.

Grâce à un CCS, vous pouvez utiliser des dollars avant impôt pour payer des frais médicaux et de mieux-être admissibles qui ne sont pas couverts par l’assurance maladie traditionnelle (abonnement à un centre de conditionnement physique, cours de mise en forme, entraîneur personnel, équipement sportif).

BON À SAVOIR : Planifiez vos dépenses au titre du CCS dès le début de l’année. Vous aurez la certitude d’utiliser la totalité des fonds admissibles et vous éviterez de perdre tout solde inutilisé.

Les CCS constituent des prestations de soins de santé et de soins dentaires et peuvent faire partie d’un régime traditionnel ou flexible, selon ce que le promoteur a choisi. Par exemple, si des soins admissibles sont remboursables à 80 %, votre CCS peut couvrir les 20 % restants.

BON À SAVOIR : Si vous dépassez le montant maximal de soins admissibles (p.ex. 500$), n’oubliez pas d’utiliser votre CCS pour couvrir les prochaines dépenses.

Régimes d’épargne-retraite d’employeur

Vous aimeriez optimiser vos revenus de retraite? Familiarisez-vous avec les quatre principaux types de régimes d’épargne-retraite d’employeur offerts au Canada. Ils sont différents du point de vue de la structure, des avantages fiscaux et des responsabilités de placement.

Régime de retraite à prestations déterminées :

Ce type de régime vous garantit un revenu à vie, et les prestations sont généralement fondées sur votre salaire et vos années de service.

Régime de retraite à cotisations déterminées :

Ce type de régime offre des avantages fiscaux et une grande souplesse. Il est financé à la fois par vous et par votre employeur. Votre revenu de retraite dépend du rendement de vos placements.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif :

Semblable au REER individuel, le REER collectif est offert par votre employeur, qui verse généralement des cotisations de contrepartie. Il est important de profiter pleinement de ces cotisations d’employeur. Quant à vos propres cotisations, elles sont prélevées directement sur votre paie, ce qui vous permet de réaliser des économies d’impôt immédiates et de donner un bon coup de pouce à votre épargne-retraite.

Régime de pension agréé (RPA) collectif :

Ce régime s’adresse aux membres du personnel d’une petite entreprise, ainsi qu’aux travailleurs autonomes. Un RPA collectif est géré par une institution financière et fonctionne comme un régime de retraite à cotisations déterminées, sauf qu’il s’adresse à plusieurs employeurs à la fois, dans une optique de réduction des coûts.

BON À SAVOIR : Un régime d’employeur ne vous donne pas le plein contrôle de vos placements. Cela dit, il vous permet de faire croître votre argent à l’abri de l’impôt, d’établir des cotisations automatiques et de profiter des cotisations de contrepartie de votre employeur. Par conséquent, il demeure un élément important de votre stratégie globale de gestion de patrimoine. Pour obtenir plus de souplesse et accéder à un plus grand choix de placements (comme les placements privés non traditionnels), vous pouvez compléter votre régime par un REER individuel ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Assurance invalidité

La vie nous réserve parfois des imprévus. Un plan de placement solide ne se limite pas à faire croître votre argent – il contribue également à protéger vos revenus et vos avoirs. C’est là que l’assurance invalidité entre en jeu.

Personne n’est à l’abri d’une maladie, d’une blessure ou d’un accident qui empêche de travailler. Si cela devait vous arriver, votre assurance invalidité de courte et de longue durée couvrirait entre 60 % et 85 % de vos revenus pendant une période déterminée.

BON À SAVOIR : Renseignez-vous sur votre assurance invalidité, notamment la période d’attente et les pourcentages de couverture du revenu, afin de compter sur la stabilité financière dont vous avez besoin en cas d’imprévu.

Assurance vie

L’assurance vie offre une protection financière à vos proches en leur versant une somme forfaitaire non imposable à votre décès, ce qu’on appelle une « prestation de décès ». Selon la définition du gouvernement du Canada, ce montant peut servir à remplacer les revenus perdus, à couvrir les frais funéraires, à rembourser des dettes ou à subvenir aux besoins des personnes à votre charge. N’oubliez pas de mettre à jour vos désignations de bénéficiaires et de revoir régulièrement votre couverture pour vous assurer qu’elle répond toujours aux besoins de votre famille.

BON À SAVOIR : L’assurance vie ne fait pas partie de votre stratégie de placement, mais elle contribue à la protéger. Vérifiez régulièrement votre couverture, assurez-vous que vos désignations de bénéficiaires sont à jour et harmonisez votre assurance avec vos objectifs financiers à long terme.

Autres avantages

Programme d’aide aux employés (PAE)

Certains employeurs peuvent offrir des avantages supplémentaires, tels qu’un programme d’aide aux employés (PAE). Un PAE vous offre du soutien confidentiel pour composer avec des problèmes personnels, familiaux ou professionnels et vous donne accès à des services complémentaires (counseling, conseils financiers, spécialistes de la mise en forme).

BON À SAVOIR : Servez-vous de votre PAE pour accéder à des ressources confidentielles en matière de mieux-être financier (gestion des dettes, établissement d’un budget, planification de la retraite, etc.).

Perfectionnement

Certaines entreprises remboursent les droits de scolarité et les frais de perfectionnement lorsqu’ils sont liés à l’emploi.

BON À SAVOIR : Si votre employeur couvre une partie ou l’ensemble des frais, profitez des cours et programmes de formation continue pour faire avancer votre carrière.

Congé parental

Les employeurs peuvent offrir un congé parental rémunéré, ce qui permet aux nouveaux parents de s’occuper de leurs enfants tout en continuant à recevoir une partie de leurs revenus habituels.

BON À SAVOIR : Lors d’un événement de la vie, profitez de votre congé pour passer le plus de temps possible avec votre famille tout en conservant une partie de vos revenus.

Régime d’actionnariat

Un régime d’actionnariat permet au personnel participant d’acheter des actions de leur employeur à des dates bien précises, et les montants sont prélevés directement sur la paie. Certains régimes permettent d’acheter des actions par l’intermédiaire d’un REER collectif ou d’un CELI.

BON À SAVOIR : Profitez de votre régime d’actionnariat pour acheter des actions de votre employeur, souvent à un prix inférieur à leur valeur marchande. C’est un excellent moyen de faire fructifier vos placements à moindre coût.

Transformez vos avantages sociaux en éléments constitutifs de votre patrimoine

Vos avantages sociaux sont plus qu’une simple bonification de salaire. Souvent peu utilisés, ils peuvent compléter vos outils de placement avec brio. Que ce soit pour épargner en vue de la retraite d’une manière fiscalement avantageuse ou pour profiter de soins de santé préventifs qui protégeront vos liquidités, vos avantages sociaux sont conçus pour répondre à vos besoins actuels tout en favorisant votre croissance financière à long terme.

Une saine intégration de vos avantages sociaux peut vous aider à réduire vos pertes financières, à rehausser le rendement de vos placements et même à profiter d’occasions auxquelles vous n’auriez peut-être pas eu accès autrement, comme devancer votre départ à la retraite, faire avancer votre carrière ou bâtir un héritage financier.

Ne laissez pas passer cette occasion. Harmonisez vos avantages sociaux avec votre stratégie globale de gestion de patrimoine et utilisez-les judicieusement pour contribuer à vos objectifs, faire croître votre argent et protéger les avoirs pour lesquels vous avez travaillé si fort.

Votre stratégie financière ne se limite pas à vos avantages sociaux.
Bonifiez-les grâce à des placements non traditionnels adaptés à vos objectifs.